Jag är själv i den åldern att jag just nu går och funderar på att börja pensionsspara. Men när jag tänker efter så vet jag faktiskt inte så mycket alls om hur det hela fungerar. Betalar jag något själv? Hur mycket betalar företaget jag arbetar för? Vad står det egentligen i det orange kuvertet? Det flesta av er som läser detta är mina nära och kära, och jag vet inte riktigt hur många av er som pensionssparar eller har koll på pensionen över huvudtaget. Men jag tänkte genom detta inlägg skapa lite klarhet i hur pensionen fungerar.
Pensionen i Sverige består av tre stycken delar:
- Allmän pension
- Tjänstepension
- Privat pensionssparande
1. Allmän pension
Den allmänna pensionen får du från Försäkringskassan och Premiepensions-
myndigheten (känd i folkmun som PPM). Den redovisas årligen i det orange kuvertet som kommer hemskickat i brevlådan. Denna pension tjänar du automatiskt ihop till under alla dina yrkesverksamma år.
Så allt du tjänar, och betalar skatt på, blir till så kallade pensionsrätter. Dessa pensionsrätter blir sedan din inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen är den större delen av din allmänna pension medan premiepensionen är den mindre delen som du får placera i fonder.
För inkomstpensionen utgör pensionsrätten 16 procent av pensionsunderlaget (bruttolönen + eventuella pensionsgrundande belopp) och för premiepensionen 2,5 procent av pensionsunderlaget. Premiepensionens storlek beror på hur de fonder du valt utvecklas samt på hur stora inbetalningarna är och hur gammal du är när du börjar ta ut pensionen. Om du inte gör något aktivt fondval kommer dina premiepensionspengar att placeras i Premiesparfonden, som är en aktiefond som förvaltas av Sjunde AP-fonden.
I korthet, den allmänna pensionen ordnar staten automatiskt åt dig för att du arbetar för samhället. En liten del (premiepensionen) dock får du själv välja hur den ska placeras.
2. Tjänstepension
Denna pension kallas också för kollektivavtalad tjänstepension och betalas in av din arbetsgivare. Men i vissa fall är det så att du själv får välja försäkringsform och i vilket försäkringsbolag pengarna ska placeras. Tjänstepensionerna kan skilja sig åt mellan olika yrken och hur den ser ut för just dig beror på vad din fackliga organisation och arbetsgivare kommit överens om i kollektivavtalet.
Om du studerar, är arbetslös eller jobbar på en arbetsplats som inte har något kollektivavtal får du automatiskt ingen tjänstepension. Du kan då fråga din arbetsgivare om det finns möjlighet att få en individuell pensionslösning, men om det inte går och du därför helt saknar tjänstepension, ökar ditt behov av att spara i ett eget privat pensionssparande.
Det finns två grundmodeller för tjänstepensionen: Premiebestämd och förmånsbestämd.
- Premiebestämd tjänstepension innebär att din fackliga organisation och arbetsgivaren kommer överens om en procentsats av din lön som ska sparas till din pension. Därefter bestämmer du själv hur och hos vem dessa pengar ska placeras, vilket gör att du personligen bär ansvaret för hur stor avkastningen (vinsten på ditt sparade belopp, räknat per år vanligtvis)
- Med en förmånsbestämd tjänstepension fungerar det i princip på samma sätt som med premiebestämd, fast det är din arbetsgivare som placerar pengarna (du har ingen inflytande över hur eller hos vem) och därmed tar ansvaret för avkastningen. Det regleras ofta i kollektivavtalet att du som anställd lovas pension som motsvarar en viss procentsats av din pensionsgrundande lön. Detta pensionslöftet fungerar därför i princip som en garanti för pension. Men som sagt ovan, fördelen med premiebestämd är att du själv kan påverka hur stor vinsten per år blir, att du själv kan påverka hur stor din pension ska bli. Detta kan du inte göra med en förmånsbestämd där du lovas en fast summa i enlighet med kollektivavtalet
3. Privat pensionssparande
Utan ett privat sparande får de flesta inte mer än 60-65 procent av den lön man haft under sitt yrkesverksamma liv i pension. Man skiljer mellan två olika sätt att spara i: Traditionell försäkring och fondförsäkring.
- Traditionell försäkring innebär ett sparande där du alltid har ett garanterat pensionsbelopp
- Fondförsäkring är ett alternativ för dig som vill vara lite mer aktiv och själv kunna påverka ditt sparande
———————————————————————————-
Källor: Minpension.se, Pensionsspara.se, AMF Pension, PPM.nu, SPP.se
Wow, tack för hjälpen. Är du inne och läser i min blogg kanske? =) text.jaxell.se
Wow, tack för hjälpen. Är du inne och läser i min blogg kanske? =) text.jaxell.se
Egentligen inte, men jag kan väl låta dig ha kvar REKLAMEN för din sida bara för att du är så snäll =)
Egentligen inte, men jag kan väl låta dig ha kvar REKLAMEN för din sida bara för att du är så snäll =)